Encontrar financiamento para fertilização in vitro, IUI e outros tratamentos de fertilidade
Uma vez que você tenha ido além dos tratamentos de fertilidade de baixo custo (como o Clomid ), os custos do tratamento aumentam e se multiplicam rapidamente. O paciente médio da clínica de fertilidade gasta US $ 5.000 em despesas extras, com menos para aqueles que usam medicamentos (cerca de US $ 900) e muito mais para aqueles que usam fertilização in vitro (cerca de US $ 20.000). Se você precisa de um doador de óvulos ou substituto , os custos são ainda maiores.
Poucas pessoas têm esse tipo de dinheiro por aí. Então, como você pode pagar tratamento? Há uma variedade de maneiras de cobrir as despesas de tratamento de fertilidade, e uma dessas formas é pedir dinheiro emprestado.
Decidir pedir dinheiro emprestado para pagar o tratamento de fertilidade não deve ser uma decisão rápida ou impulsiva. Com toda a emoção ligada a engravidar, é fácil tomar más decisões financeiras a longo prazo.
Com isso dito, aqui estão algumas maneiras de você pedir emprestado o dinheiro que precisa.
Empréstimo da família
Empréstimos da família podem ser a melhor opção ou a pior opção. Depende do seu relacionamento com o membro da família que o empresta e da sua capacidade de pagá-lo em tempo hábil.
Por um lado, se você precisar perder um pagamento ou atrasar o pagamento, você não perderá sua casa nem arruinará sua classificação de crédito. Por outro lado, a tensão de emprestar o dinheiro pode levar a brigas e até amargura. Na pior das hipóteses, pode custar-lhe o relacionamento.
Se você tem um bom relacionamento com sua família, e se eles têm dinheiro para emprestar, e se você acha que seu relacionamento pode lidar com qualquer tensão resultante, então é uma opção a considerar.
Você pode querer verificar Lending Karma, que é um site que ajuda a rastrear empréstimos entre amigos e familiares:
- Emprestando Karma
Tirando um Empréstimo de Equidade Doméstica
Se você é dono de sua casa, considere contratar um empréstimo imobiliário. As pessoas os levam para reformas e casamentos, então por que não fazer um tratamento de fertilidade?
Alguns benefícios são que eles têm APRs relativamente baixos, e você pode conseguir uma redução de impostos sobre os custos dos juros. Além disso, se você tiver crédito ruim, você ainda pode se qualificar.
O maior risco é que, se você falhar nos pagamentos, poderá perder sua casa. Além disso, se você precisar vender sua casa antes de pagar o empréstimo, você pode acabar devendo o dinheiro do banco.
Usando cartões de crédito
Pagar com cartões de crédito é muitas vezes como começam os tratamentos de infertilidade. Os primeiros custos menores se somam e, embora no começo, você pode ter precisado de apenas algumas centenas de dólares aqui e ali, você pode estar agora procurando emprestar milhares.
Se possível, saldar o que você tem em seus cartões de crédito antes de adicionar mais à dívida. Pagar os cartões, especialmente de imediato, pode aumentar sua classificação de crédito, o que pode aumentar seus limites futuros de empréstimos.
Embora em alguns casos o tratamento precise ocorrer mais cedo ou mais tarde, isso nem sempre é o caso. Pergunte ao seu médico antes de decidir que você não tem tempo para pagar suas dívidas atuais.
Se você tem uma boa classificação de crédito, você pode ser capaz de fazer um acordo com seus cartões de crédito. Ligue para eles e pergunte. Eles podem oferecer uma TAEG mais baixa por um determinado período ou aumentar seu limite de crédito.
Só não se esqueça que você pode pagar a dívida de volta! Verifique quais seriam seus pagamentos mensais após a consideração dos juros, antes de passar seus cartões para pagar pela fertilização in vitro.
Tomando um empréstimo pessoal
Caso contrário, conhecido como empréstimos não garantidos ou empréstimos de assinatura, um empréstimo pessoal é dado sem ser anexado qualquer garantia, como sua casa ou carro. A única garantia que o banco tem de pagá-lo é "sua assinatura".
Bancos e cooperativas de crédito oferecem empréstimos pessoais. Ao contrário dos cartões de crédito (que são uma espécie de empréstimo pessoal), os empréstimos bancários não garantidos funcionam dando-lhe uma quantia em dinheiro, a qual você paga ao longo do tempo.
Se você tiver um bom crédito, poderá obter uma taxa de juros melhor, mas mesmo se tiver crédito ruim, não assuma que não pode obter um empréstimo pessoal. As taxas de juros, no entanto, provavelmente serão altas.
Tomando um empréstimo médico
Empréstimos médicos são empréstimos de cartão de crédito que são especificamente comercializados para custos de cuidados de saúde. Alguns cartões de crédito médicos só podem ser usados em provedores participantes, enquanto outros são menos restritivos. Eles são oferecidos para uma variedade de necessidades médicas, desde a cirurgia estética até o trabalho odontológico. Alguns podem ser usados para pagar tratamentos de fertilidade.
Nem todo empréstimo médico pode ser usado para tratamento de fertilidade, então quando você olha para as possibilidades de empréstimo, não perca tempo preenchendo formulários para um empréstimo que eles nunca darão.
Empréstimos médicos podem ser opções atraentes. Por um lado, muitos oferecem uma taxa de juros de 0 por cento durante um período definido. Outra possível vantagem é porque eles só podem ser usados para pagar por tratamento médico, você pode ser menos tentado a usar o empréstimo para outras despesas (o que limitaria quanta dívida você poderia entrar, mais ou menos.)
No entanto, leia as letras miúdas destes empréstimos! Você será penalizado por pagar a dívida antecipadamente? O que acontece se você está atrasado em um pagamento? O que acontece se você demorar mais para pagar o empréstimo do que o período em que você tem uma taxa de juros menor ou igual a zero?
Em muitos casos, se você está atrasado em um pagamento ou demora mais do que a oferta de taxa de juros zero, você terá que pagar uma taxa de juros alta não apenas pelo que você ainda deve, mas também pelo que você já pagou . E as taxas de juros podem ser muito altas, mais altas do que em um cartão de crédito típico.
Aqui está uma lista parcial de empresas que oferecem empréstimos médicos:
Nota: uma listagem aqui não é um endosso. Linhas de crédito podem ser restritas pelo prestador de cuidados de saúde e localização. Por favor, pesquise os termos de qualquer empréstimo antes de se inscrever e, como sempre, tenha cuidado ao compartilhar suas informações financeiras.
- MedicalFinancing.com
- Prosper Healthcare
- CareCredit
- Lending Club: Patient Solutions
- AccessOne
- Cartão Citi Health
Há também empresas que irão comparar e contrastar vários empréstimos médicos para você, geralmente por uma taxa:
- eMedical Financing Solutions
Obtendo uma clínica de fertilidade ou empréstimo baseado em consultoria de fertilidade
Crescendo em popularidade são empréstimos médicos que atendem especificamente aos pacientes de fertilidade. Eles podem ser sugeridos por uma clínica de fertilidade ou por uma consultoria de fertilidade.
Eles são como empréstimos médicos - cartões de crédito especificamente para tratamento médico, neste caso, tratamento de fertilidade. Eles têm os mesmos prós e contras, incluindo possíveis penalidades de taxa de juros duras por perder um pagamento ou não pagar a dívida rapidamente.
Se sua clínica oferecer um "plano de pagamento", verifique se você está se inscrevendo. É um plano de pagamento - com o pagamento do tratamento dividido em um número definido de pagamentos mensais - entre você e a clínica? Ou, na verdade, um cartão de crédito ou empréstimo, intermediado ou recomendado pela clínica?
O empréstimo de fertilidade oferecido pela sua clínica pode não ser a melhor opção disponível. Um provedor de empréstimo médico diferente pode dar-lhe um negócio melhor, ou você pode obter melhores taxas usando seus cartões de crédito regulares.
Esteja ciente de que seu médico, clínica ou consultor podem se beneficiar financeiramente com cada inscrição de empréstimo de fertilidade. Isso nem sempre é o caso, mas é importante saber.
Só porque o seu médico diz que isso é "o melhor empréstimo" que você pode obter, ou esta é uma "grande empresa que você deve confiar" não significa que é . Eles podem ser tendenciosos.
Aqui está uma das maiores empresas de empréstimo de fertilidade:
Nota: Conforme descrito acima, uma listagem aqui não é um endosso. Por favor, pesquise os termos de qualquer empréstimo antes de se inscrever e, como sempre, tenha cuidado ao compartilhar suas informações financeiras.
- Financiamento de Fertilidade CapexMD
Empréstimo de um fundo de aposentadoria
Empréstimo de um 401K, IRA, ou outros fundos de aposentadoria pode ser possível através do que é chamado de "retirada de dificuldades" ou "emergência imprevisível" empréstimo.
Se isso é possível ou se uma boa idéia terá a ver com o seu plano específico, a sua suposta segurança no emprego, sua capacidade de pagá-lo e se você deseja revelar ao seu empregador sua infertilidade. (Talvez seja necessário provar que você precisa, o que pode exigir que você compartilhe suas contas médicas com o RH.)
Há muitas desvantagens possíveis para tomar emprestado de seus fundos de aposentadoria, inclusive ser atingido por pesadas multas de retirada, precisar pagar impostos sobre os fundos emprestados e, se você perder o emprego antes de pagar o empréstimo, precisar devolver o empréstimo ao empregador. dentro de 60 dias.
Em alguns casos, você pode emprestar o dinheiro sem pagar taxas ou multas. Fale com um consultor financeiro experiente antes de tomar qualquer empréstimo baseado em aposentadoria, pois navegar nas regras é um território complicado.
Uma ressalva importante a saber: mesmo nos casos em que a multa é dispensada, suas despesas podem ter que ocorrer no mesmo ano em que você pede o dinheiro emprestado. Então, se você pedir dinheiro emprestado em 2017 para pagar as dívidas de cartão de crédito adquiridas com o tratamento de fertilidade em 2016, você pode acabar penalizado, tudo porque a necessidade médica não ocorreu no ano da retirada.
Uma palavra de Verywell
Tomar decisões financeiras quando o futuro da sua família está em jogo não é fácil. Você pode experimentar confusão, raiva, tristeza e até mesmo medo ao tentar reunir os fundos necessários para ter uma chance de ter um bebê.
Alguns podem dizer que você não pode colocar um preço em ter um filho, e você não deve deixar dinheiro ou dívida impedi-lo de buscar os tratamentos que você precisa. Mas isso subestima o impacto que a tensão financeira pode ter em seus relacionamentos, sua vida cotidiana e até mesmo em sua experiência como um novo pai (se você conceber).
Além disso, o tratamento de fertilidade não é uma garantia. Você pode gastar dezenas de milhares e não ir embora com uma criança.
Aproveite o tempo que você precisa para decidir quanto você precisará pedir emprestado, se você pode pagar quaisquer empréstimos em um período de tempo razoável e quais são suas opções se você não conceber. Não há nada de errado em pedir emprestado o dinheiro que você precisa para tentar ter um bebê, mas também não há nada de errado em decidir não pedir dinheiro emprestado e viver sem crianças após a infertilidade (ou não aumentar ainda mais a sua família).
Se você está tendo dificuldade em tomar uma decisão, ou está causando tensão em seu relacionamento , consulte um conselheiro . Alguém que é experiente com infertilidade é melhor, mas se você não consegue encontrar alguém assim, apenas ter alguém com quem conversar pode ajudar.
> Fontes:
> Berkson, Mindy "Sua conta de aposentadoria pode financiar seu tratamento de fertilização in vitro?" American Fertility Association. http://www.theafa.org/blog/can-your-retirement-account-fund-your-ivf-treatment/
> Silver-Greenberg, Jessica. "In Vitro um nicho fértil para os credores." The Wall Street Journal. http://www.wsj.com/news/articles/SB10001424052970203960804577241270123249832
> Silver-Greenberg, Jessica. "Quando seu médico vende cartões de crédito." The Wall Street Journal. http://www.wsj.com/news/articles/SB10001424052702304584404576440352578239090
> O Centro Hastings (2013, 9 de dezembro). Empréstimos de marketing para tratamentos de fertilidade levantam preocupações éticas. ScienceDaily. http://www.sciencedaily.com /releases/2013/12/131209132516.htm
> Wu AK, Odisho AY, Washington, SL 3, Katz PP, Smith JF. "Despesa com Paciente com Fertilidade Fora do Bolso: Dados de uma Coorte de Infertilidade Prospectiva Multicêntrica". J Urol. 7 de setembro de 2013. pii: S0022-5347 (13) 05330-5. doi: 10.1016 / j.juro.2013.08.083. [Epub ahead of print] http://www.jurology.com/article/S0022-5347(13)05330-5/abstract